Home Staging

Никто не любит ипотеку так, как люблю ее я! Вот все говорят: кабала, рабство, кандалы… А жизнь в чужом доме (у род­ственников или в съемном жи­лье) — это не рабство?.. Чужие монастыри с чужими уставами или свой дом, своя территория, за которую — да, придется вка­лывать какое-то время?

…На страницах газеты «Ипотека» будет опубликован цикл статей, по­следовательно описывающих все этапы пути по приобретению жилья в кредит. Авторитетные эксперты в подробностях разъяснят, какие шаги необходимо предпри­нять, если вы собираетесь приобрести жилье на кредитные средства, как максимально комфортно жить с ипотекой и что делать, если возникли проблемы с погашением кре­дита. Представляем вниманию читателей статью Анны Моисеевой, управляющего дирек­тора московского агентства недвижимости «Априори», автора книги «Как продать квартиру выгодно. Вложите минимум — получите максимум». Данный текст представляет собой отрывки из СЛЕДУЮЩЕЙ книги с рабочим названием «Как купить квартиру выгодно».

Ипотека — это не кабала, ипотека — это возможность. Возможность получить то, о чем вы иначе и мечтать бы не смогли. (Хороший рекламный текст получился, надо про­дать какому-нибудь банку.) Вот только пользоваться ипотекой нужно правильно! Люди попадают в кабалу не из-за ипотеки, а из-за непра­вильного к ней подхода.

ИПОТЕКА — ДРУГ ЧЕЛОВЕКА

Итак, как пользоваться ипотекой, чтобы не попасть в рабство?

Всего 7 простых правил:
1.Посильный платеж.
2.Разумный срок.
3.«Подушка» безопасности.
4.Адекватные ставки.
5.Правильные досрочные платежи.
6.Правильный банк.
7.Правильные цели.

В этой статье мы погово­рим о первых трех пунктах.

1. Ипотечный платеж должен быть посильным для вашего бюджета

Долго ли можно жить на хлебе и воде, работая с утра до ночи? Вообще-то долго — если мотивация соответству­ющая. Мощнейшая мотива­ция, сметающая все на своем пути. Но своя квартира — все- таки не та цель, ради которой хочется жертвовать жизнью.

Людям свойственно пере­оценивать свои возможности. «Если покупать недорогую еду в супермаркете и больше хо­дить пешком, экономя на бен­зине, мне хватит на жизнь 5 ты­сяч в месяц. Остальное можно отдавать за кредит, чтобы расплатиться побыстрее!» — убеждают себя некоторые, со­бираясь купить жилье в кредит. Это путь в пропасть. И прежде всего потому, что при таком раскладе ваша мотивация раз­виваться и достигать большего в жизни падает до нуля.

Вот вы получили зарплату, занесли долю в банк, а оста­лось — кот наплакал. Все же­лания, все удовольствия — в сторону, миску риса — и опять на галеры. Ну и ради чего все это? Ради чего пахать с утра до ночи, ради чего развиваться и делать карьеру? Все равно все банку отдавать… Жизненный тонус падает, недовольство жизнью растет («Попал в ка­балу!»), депрессия, снижение доходов, увольнение, дефолт, потеря квартиры… Приехали.

Итак, самое главное пра­вило ипотеки: платеж по кре­диту должен быть посильным. Ипотека должна проходить фоном вашей жизни, а не быть предметом ежедневных черных дум. Не нужно платить из последних сил. Не нужно лишать себя отдыха, краси­вой одежды, ужинов в кафе и отпусков на море. Можно (и нужно) умерить аппетиты и разумно сократить расходы. Но нельзя допускать ощуще­ния, что вы «всю жизнь отдае­те этой чертовой ипотеке!».

На мой взгляд, оптималь­ный размер кредитного пла­тежа — 30% от ваших доходов за вычетом всех обязательных платежей: налогов, алиментов, арендной платы и т.п. Если у вас есть другие кредиты, при­совокупите платежи по ним к ипотечному — сумма должна составлять те самые 30%. Пла­тить больше психологически тяжело. Меньше — нецелесоо­бразно, ведь хочется поскорее освободиться от долгов.

Но цифры — вещь услов­ная. Просто оцените — на­сколько посилен ваш платеж? Сможете ли вы вести прият­ный образ жизни на остав­шиеся деньги? Высыпаться, заниматься любимыми хобби, покупать необходимую одеж­ду и ездить в отпуск хоть пару раз в год? И не забудьте про расходы на ремонт и обста­новку новой квартиры — это немало. Хотя урезать при­вычные расходы все равно придется. Отказаться от еже­дневных ужинов в рестора­не, частых поездок на такси и спонтанных покупок на пол­зарплаты. А никто не говорил, что будет легко!

2. Срок ипотечного кредита не должен превы­шать 10 лет

Сегодня максимальный срок кредита в большинстве банков составляет 30 лет. Не­которые оригиналы готовы ждать погашения долга до 40 лет. По статистике, средний срок выданных ипотечных кредитов в России — 15 лет. Так вот, по моему убежде­нию, кредиты на срок более 10 лет — это и есть та самая кабала, о которой так любят твердить скептики.

Десять лет — это очень много. Мы не знаем, что слу­чится с нами за это время. Если пожар, болезнь или смерть — стандартная страховка закро­ет наш долг. А что если вам разонравится эта квартира? Квартира уже не радует, а пла­тить за нее еще 10, 15, 20 лет… Да от одной этой мысли можно впасть в хандру! К тому же де­сять лет — это переплата по­рядка 70%. К примеру, если вы берете в кредит 1 млн рублей под 12% годовых, то вернуть придется в общей сложности 1,7 млн рублей. Вроде терпимо. А 15 лет — это уже переплата 100%. Берем миллион, воз­вращаем два. Ну а за 20 лет — переплата составит уже 140%. Берем миллион — возвра­щаем два с половиной! А про 30 лет хотите узнать? Пере­плата — 200%. Утраиваем наш миллион для банка… Поэтому лично я считаю оптимальным срок в 7 лет (переплата 46%), на крайний случай — 10 лет.

— Ага, конечно, легко ей говорить! — возмутится чи­татель. — Я бы и рад платить поменьше, а расплатиться по­быстрее, но тогда мне просто не хватит денег на квартиру!

Ну что же, придется не­много умерить свои аппетиты. Нельзя получить все и сразу, особенно когда речь идет о московских квартирах. Про­сто начните с малого — с та­кого жилья, кредит на кото­рое будет для вас посильным и комфортным. А уж потом можно обменять его на луч­шее, а потом на еще лучшее… Жизнь — это движение.

А если на квартиру при по­сильном кредите вообще не хватает? Ни на какую! Можно рассмотреть другие варианты: Подмосковье, новостройка в рассрочку, а можно — поду­мать над способами увели­чения вашего дохода. Все в наших руках! А если и не все, то гораздо больше, чем нам кажется. Итак, правило № 2 — срок кредита не должен пре­вышать 10 лет.

3. «Подушка» безопас­ности

Рискую вновь навлечь чи­тательский гнев, но все же скажу. Для «правильной», ком­фортной ипотеки вам необхо­дима финансовая «подушка» безопасности — сумма, по­зволяющая прожить 3–6 ме­сяцев, удовлетворяя основ­ные потребности и оплачивая ипотеку.

— Да она точно издевает­ся! — воскликнет все тот же возмущенный читатель. — Ка­кая еще подушка?! Я потратил все деньги на квартиру, запла­тил банку, риелтору, вложил­ся в ремонт, кормлю семью, купил итальянский гарнитур за 150 тыс. рублей, да еще эту чертову ипотеку погашаю… Откуда взяться лишним день­гам?!

Все так. Однако суровая реальность такова: если вы не хотите жить на порохо­вой бочке, а в случае форс-мажора — вляпаться в непри­ятности с банком, испортить свою кредитную историю, а то и лишиться квартиры, нужно создавать финансовый ре­зерв. Скажу больше. Если вы взяли правильную, посиль­ную ипотеку, резервы для создания «финподушки» у вас есть. Если резервов нет — имеет смысл оценить свои доходы и расходы и найти возможность для увеличения первых и сокращения вторых. Финансовая «подушка» безо­пасности будет беречь ваши нервные клетки на протяже­нии 10 лет. Разве не достойная цель? Счастливая и спокойная жизнь важнее дорогого ме­бельного гарнитура…

Лучше всего создать де­нежный запас ДО получения ипотеки, но если не удалось — можно заняться этим сразу по­сле новоселья. Какого разме­ра должна быть финансовая «подушка» безопасности? Все зависит от вашего характера и рода деятельности. В книге мы с соавтором подробнее разбираем, как рассчитать размер «подушки», а пока усвоим главный принцип: ва­ших запасов должно быть до­статочно, чтобы вы чувство­вали себя уверенно в случае почти любого форс-мажора (увольнение, болезнь, вне­плановые расходы) и могли спокойно погашать ипотеку, пока не восстановите свою платежеспособность.

Когда «подушка» безопасности достигнет не­обходимой величины можно расслабиться и претворить в жизнь отложенные планы: сменить надоевшую работу, уехать на месяц в отпуск или открыть свой бизнес. Ипотека уже не висит над вами дамо­кловым мечом, ведь вы хоро­шо подстраховались и можете жить интересной, полноцен­ной жизнью!

Итак, мы рассмотрели три важнейших принципа пра­вильной ипотеки — ипотеки, которая приведет вас наверх, к осуществлению мечты, а не закует в «кандалы». Посиль­ный платеж, разумный срок, «подушка» безопасности. Есть и другие правила, которые не менее важны: адекватные ставки, правильные досроч­ные платежи, правильный банк, правильные цели. Также существует множество нюан­сов, влияющих на эффектив­ность ипотечного кредита: грамотный выбор вида кре­дита, выбор валюты кредита, возможность взять кредит, не имея официальной работы, и многое другое. Подробно обо всем этом в скором времени можно будет прочесть в нашей новой книге «Как купить квартиру выгодно».

Источник